就業不能保険と収入保障保険ってどう違う?保険の正しい選び方 |タマルWeb|イオン銀行: 自分には価値がないと思ってしまった時に考えてみたいこと
「自分に万が一のことがあったときに、一番心配なのは配偶者や子どもの毎月の生活費かも……」 終身保険や定期保険などの死亡保険に加入していたとしても、このような不安を抱えている人は多いのではないでしょうか。死亡保険で自分の葬儀代や子どもの教育費の必要は満たせるかもしれませんが、残された家族の生活費にまでは回らないかもしれません。 そこで今回は、遺族の生活費の不安に応えられる保険「収入保障保険」についてご紹介します。 目次 (読みたいところまで飛べます) 閉じる 収入保障保険とはどんな保険?
収入保障保険とは?
病気やケガで仕事ができなくなって収入が減るリスクに備えて、民間の保険に加入する方法があります。「所得補償保険」は、働いている人の収入減少に備える保険です。公的保障がない自営業者・フリーランスはもちろん、公的保障だけでは不安がある会社員も、所得補償保険に加入するメリットがあります。 死亡して働けなくなった場合の補償はどうなる? 収入保障保険とは わかりやすく. 家族の生活を支えている人は、自身が死亡した場合のことも考えておかなければなりません。死亡した場合も働けなくなったということですから、収入が途絶えてしまうことになります。 死亡して働けなくなった場合の公的保障 死亡後に遺族の生活を保障する公的な制度として遺族年金があります。遺族年金とは、一家の生計を支えていた年金保険加入者が死亡した場合の所得補償として、遺族に支給される年金です。遺族年金には、国民年金から支払われる遺族基礎年金と、厚生年金から支払われる遺族厚生年金があります。 死亡の場合も公的保障のみでは不十分 家族を養っている場合、自身が死亡した際には遺族年金が支払われますが、やはりそれだけでは十分とは言えません。 たとえば、妻と18歳未満の子どもが1人いる場合、遺族基礎年金の年額は100万5, 600円、1か月あたりにすると8万3, 800円です。会社員の場合には収入に応じた遺族厚生年金が加算されますが、月収30万円の人でも遺族基礎年金・遺族厚生年金を合わせて1か月11万円程度です。これだけの金額ではとても生活できないと考える人が多いのではないでしょうか? 民間の保険で備えるなら 死亡のリスクに備える保険と言えば、生命保険です。生命保険の保険金(死亡保険金)は死亡した時に遺族が一括して受け取ることが多いですが、毎年または毎月に分割して受け取れる「収入保障保険」と呼ばれるものもあります。 自身が亡くなった後、給料と同じように収入保障保険から家族が支払いを受けられれば、大きな安心につながるでしょう。急に亡くなって給料が途絶えても家族の生活を守れるよう、収入保障保険に加入するという選択肢もあります。 就業不能状態のときに備える「就業不能保険」 働けなくなったときの所得減少リスクをカバーするために、所得補償保険に加入する方法があることをお伝えしました。以下、所得補償保険についてもう少し詳しく説明します。 就業不能保険とは? 病気やケガで働けなくなった場合に備える保険として、「就業不能保険」と呼ばれる保険があります。就業不能保険は所得補償保険と同様の保険商品ですが、次のような点が異なります。 取り扱っている保険会社 所得補償保険は損害保険会社が取り扱っていますが、就業不能保険は生命保険会社の取り扱う商品になります。就業不能保障が主契約になっている保険もありますが、定期保険などに特約として就業不能保障を付加できるものもあります。 保険期間 所得補償保険は保険期間が1年、5年などと短く、期間が満了すれば更新する形になります。一方、就業不能保険は60歳や70歳を満期に設定するため、保険期間が長くなっています。 保険金額 所得補償保険の場合、保険金額は契約する前年度の年収の6割程度になります。就業不能保険の場合、年収による上限はあるものの、10~50万円の間で保険金額を自由に設計できるものが一般的です。 所得補償保険とは?
逓減(ていげん)定期保険とは、加入後、少しずつ保険金額が減っていくタイプの生命保険です。 ライフステージが進むにつれ、必要なお金の総額が減っていくものですので、それに合わせて保険金が減っていくのは合理的なしくみと言えます。 ただし、最近は似たしくみの 収入保障保険 に取って代わられてきています。 そんな中、収入保障保険ではなく逓減定期保険を選ぶ意味はあるのでしょうか。 今回は、逓減定期保険について、収入保障保険の違いにも触れながら説明します。 The following two tabs change content below. この記事を書いた人 最新の記事 私たちは、お客様のお金の問題を解決し、将来の安心を確保する方法を追求する集団です。メンバーは公認会計士、税理士、MBA、中小企業診断士、CFP、宅地建物取引士、相続診断士、住宅ローンアドバイザー等の資格を持っており、いずれも現場を3年以上経験している者のみで運営しています。 1. 逓減定期保険とは? 収入保障保険は必要か?それとも不要?メリットやデメリットとは. 逓減定期保険は、保険期間が経過するにつれて、受け取れる保険金が減っていく生命保険です。 【逓減定期保険のイメージ】 「保険金が減る」という言葉だけ聞くと、「条件が悪いのではないか」とまゆをひそめてしまう方も多いと思いますが、実際にはライフステージの変化に合わせた合理的な保険の1つなのです。 どういうことかというと、人が早くにこの世を去ると、遺された家族には多くのお金が必要となります。 子どもがまだ幼い場合、その子が独り立ちするまでの間の生活費や教育費が必要です。 これに対し、子どもが独り立ちした後は、それらの費用はかからなくなります。 逓減定期保険は、このようなライフステージの変化を想定して、契約者が早く亡くなった(働けなくなった)時の方が、死亡保険金がより高額となるよう設計されているのです。 保険料は、常に一定の保険金が受け取れるタイプの「定期保険」よりも割安に抑えられています。 割安な保険料で、契約者のライフステージに合わせた必要十分な保険金を受け取れるということです。 2. 逓減定期保険と収入保障保険の比較 逓減定期保険に似たしくみの生命保険として、 収入保障保険 が挙げられます。 収入保障保険とは、被保険者の身に万一があった時から、残された家族が契約満期までの間、毎月一定の保険金を受け取れる生命保険です。 逓減定期保険と収入保障保険に共通するのは、時間が経つにつれて保険金の総額が少なくなっていくことです。詳しくは「 収入保障保険とは?知っておきたいしくみと活用法のポイント 」をご覧ください。 逓減定期保険と収入保障保険の主な違いをまとめると、以下の通りです。 この違いについて、A生命の実際の契約例をもとに簡単に解説します(2021年4月時点)。 【逓減定期保険】 契約者・被保険者:30歳男性 保険期間:60歳 保険金(初年度):3, 600万円 保険料:3, 744円/月 【収入保障保険】 契約者:30歳男性 保険金・給付金:年金月額10万円(最大で総額3, 600万円) 保険料:3, 090円/月 2.
収入保障保険とは 生命保険
所得補償保険は主に 損害保険会社 が販売している商品で、支払条件は「病気やケガで働けなくなった場合」であることは就業不能保険と同じですが、「 保障期間 」「 支払期間 」が就業不能保険とは異なります。 所得補償保険の特徴 保障期間…1~5年更新 補償の支払期間…1~3年 保険金額…〇万円という金額ベースではなく、収入の〇%の支給 ※商品により異なります。 保障の支払期間が満期まで続く就業不能保険と違い、比較的短いスパンの就業不能に備える保険なのですね。 収入保障保険のメリットとデメリット 収入保障保険はメリットが多い生命保険のようですが、 デメリット は何でしょうか? ここでは、あらかじめ把握しておきたい「収入保障保険のメリット・デメリット」を解説します。 メリット メリット1.保険料が他の生命保険より割安 収入保障保険は、定期保険より割安な保険です。 保険料が割安な理由 定期保険の場合 …死亡もしくは高度障害状態になった際、保険期間中ならいつでも同じ金額の保険金を受け取ることが可能 収入保障保険 …時間の経過とともに受け取れる保険金が徐々に減少していくことにより、最終的には保険会社が支払う保険金が加入者が支払う保険料を下回ります。 契約する保障内容にもよりますが、定期保険よりも割安な保険料を実現しているのは、このためです。 メリット2.保障の準備内容が合理的 収入保障保険はなぜ時間の経過によって受け取れる保険金が少なくなる設計になっているのでしょうか? なぜ時間とともに保険金額が少なくなるのが合理的なのでしょうか?
収入保障保険とは わかりやすく
<こんな方にオススメです!> ・お金を上手に貯めたい ・保険料をもっと安くしたい ・自分の保険、これで大丈夫か不安… ・プロにライフプラン設計をしてほしい ※一部サービス対象外条件がございますので、申込ページ下部を良くお読みください。 【みんなの生命保険アドバイザー】の無料相談サービスです。 ご自宅や喫茶店など、お客様のご希望場所までアドバイザーが伺い 、お金・家計・生命保険などの相談が無料でできます。 対象は、20~59歳の方です。 ※「みんなの生命保険アドバイザー」はパワープランニング(株)が運営する無料相談サービスです。 ★A5ランク国産黒毛和牛プレゼントキャンペーン中! !★ 今なら、みんなの生命保険アドバイザーに申込みをして、面談完了後のアンケート回答に協力すると、"もれなく"国産黒毛和牛がもらえちゃう、超お得なキャンペーンを実施中♪
収入保障保険はどのように活用すべき? 収入保障保険の保障内容と保険料のイメージができたところで、次に、収入保障保険を活用する上でのポイントをお伝えします。 2. 収入保障保険とは 生命保険. 定期保険と使い分ける 遺された家族がお金で困らないようにするための保険には、収入保障保険の他に定期保険もあります。 そこで、どのように使い分けるべきかという問題があります。 最も大きな判断基準になるのは、保険金を一括で受け取るのがよいかどうかです。 たとえば、子どもがいれば、高校・大学の学費等でまとまった資金が必要なタイミングがあります。 そういうタイミングで、手元に十分な貯蓄がないと、毎月一定額の支給となる収入保障保険の保険金では足りない可能性があります。 この場合は、まとまった金額の保険金を一括で受け取れる定期保険の方が適しているといえます。 逆に手元に十分な貯蓄があるなどで、仮にまとまった金額の支払いにも支障がないなら、保険料がより安価で無駄なく、遺族の生活費等を確保できる収入保障保険がより適しています。 なお、収入保障保険は、保険会社によっては、期間の途中で、残りの期間の保険金総額(毎月の保険金額×残りの月数分)の定期保険に切り替えることができます。これを「変換」と言います。 詳しくは後ほどお伝えします。 【注意】収入保障保険に加入するならライフプランニングは絶対必要! 収入保障保険は無駄のない合理的なしくみの保険です。ただし、これは逆に言えば、設計をきっちりしないと、保障が足りなくなるリスクがあるということです。 「なんとなく」で加入することは許されないのです。そこで、信頼できるFP等の保険の専門家による「ライフプランニング」を受け、きちんとした数字の根拠を持って加入する必要があります。 ライフプランニングでは、契約者のこれからの人生設計に照らし合わせ、これから必要になるお金はどのくらいか、保険でどのくらいの保険金をどのくらいの期間まで確保するとよいかなどを導き出します。 担当者は、契約者の収入や貯蓄、家族構成などを詳しくヒアリングし、契約者の状況に基づいた具体的な数値を算出します。 そこでは、「契約者や配偶者が平均寿命まで生きるとして、どのくらいのお金が必要か」「子どもが国立・私立の大学に通うとしてどのくらいのお金が必要になるか」「老後に年金はいくら受け取れるか」「万一の場合に遺族年金等の給付金をいくら受け取れるか」などなど様々なことが吟味されます。 ライフプランニングなくして、必要な保険金はどのくらいかを正しく導き出すのは、実質的に不可能です。 したがって、生命保険を適切に契約するためには、事前にライフプランニングを受けることを強くおすすめします。 2.
早い人もいるし、ゆっくりな人もいる。 早く出来た方が、良い時もある。 焦ることはないよ。 落ち着いて、焦らずに訓練すると少しずつ出来るようになるから! トピ内ID: 1390250009 かなぶん 2015年9月14日 16:46 あなたは、「私、生きてる価値ない」 「私なんか死ねばいい」と言いますか? 考えて、それでも「私はハッキリそう言うだろう」 そう思ったら、精神科を受診してください。 真面目に言っています。うつ病かもって思う。 でもきっと、言わないと思う。 そういった事を言えるのは、そう口に出しても そうはならないと、わかってるから。 自分の明日、は良くも悪くも必ず来る、そう 無意識に思っているからです。 もし、明日が来ないとしたら? こんな事考えた事、ありますか? 【ニート女の末路と生き方】消えたい。無能で価値がない自分が未だに生きてる理由 - すっぴんぶろぐ. この世に、明日を迎えられない人はたくさんいますよ。 人は、生きてるだけで価値がある。 ご飯が遅いと 怒る親が悪いのであって あなたは、わるくない。 食べるの遅いんですか?ご飯。 それで何か、生きるのに支障がありますか? 何時間、遅いの?たかが分単位でしょう? 消化が良くなっていい事です。世界には 何時間もかけて、ゆっくり食事する国もあります。 広い世界を見てください。 失敗しない人間は、成長もしない。 失敗なんて、いくらでもしていい。 人を馬鹿にする人間なんていくらでもいるし 誰でも経験します。 続く トピ内ID: 5595455022 2015年9月14日 17:00 運動ができない、気が利いた事が言えないから 馬鹿にされる?嫌われる。 そんなの、勝手に嫌わせておけばいいんです。 その人に嫌われて、何かこまりますか?
【ニート女の末路と生き方】消えたい。無能で価値がない自分が未だに生きてる理由 - すっぴんぶろぐ
辛いけどカウンセリングを受けるほどではない。 そんな方はもしかしたら安心して眠れる時間が足りていないのかもしれません。 睡眠は疲れた脳を休めて、ストレスを解消する役割があります。 睡眠の質が悪かったり、睡眠時間が足りていないとどうしても気持ちが落ち込みやすくなってしまいます。 まずは質の良い睡眠から見直してみましょう。 他人の価値観に振り回されれず、あなたが自分らしく生きていけますように心から願っています。 他にもこんな記事を書いています。
トピ内ID: 9315280464 ゆきんこ 2010年5月24日 05:46 私もそう思っています。 もうすぐ27歳だというのに何もありません。 ブスだし体系も悪いし生きてる意味がわかりません。 このままずっと孤独に生きていくと思うと悲しいですね。 生きる希望もなければ死ぬ勇気もない最悪な人間です。 トピ内ID: 8093509639 私の方がひどいです。 車の免許はあってもペーパードライバーで、運転できません。 でも、半世紀以上生きています。 更年期特有のうつ状態か、初老期うつにかかっているのかもしれません。 生きる価値がない人はいません。生きる資格ってあるのですか? 精神的にお辛いのなら、婦人科か心療内科をたずねられたらいかがでしょうか。 トピ内ID: 1746753479 プヨ 2010年5月24日 06:38 何一つ自慢できるものがなくて・・・・・そんな人がほとんどでこの世は成り立ってるみたいですよ。生きる価値というよりも、生きてる価値があると思いませんか。たまにはおいしそうなものを自分の為に奮発して「ああおいしかった」と思えたらラッキー。 人を平気で傷つけるような人でない限りお友達はできますよ。一歩出かけてみませんか。 トピ内ID: 4172631981 私も頭弱いです、人の3倍は努力しないと人並みになれません。 ただ、人の3倍、6倍と努力すればいいだけの話です。(大変ですけどね) >こんな私とは、友達には、なりたくないでしょうか? 合うか合わないかの問題です。それと人の悪口などを言わない人とお友達になりたいですよね? 一緒に居て、楽しくて幸せならいいんですよ。 隣の芝生はあおくみえるだけだと思いますけどね。 自分のことをあまり卑下しないで下さい。そう思って口にしているとどんどん悪い運気が流れてきてしまいますよ? いつも笑顔でいう人の周りにはたくさん人が集まって来ますよね!トピ主さんもいいとこたくさん持ってると思うので、そんな悲しい事言わないで下さい。 悪い方へ視点を合わせてしまうから悪いとこしか見えなくなるんです。 つい先日まで職場で私って役に立ってないな~給料泥棒だよな~ 辞めた方がいいのかな~ なんて、モヤモヤしてました。 そんな時に人生の大先輩から 「仕事ができなくても居るだけでいい役割がある(それは大事な事)」 というような事を言われました。 そして価値観や幸せなんて十人十色。 その人が幸せと思えばいいのだから、人と比べる必要はないとも言われました。 相田みつおさんの書にも「しあわせはいつも自分のこころがきめる」 ってありますし!